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盈佳国际指定网址|优信今年要放250亿:月息0.52%暗藏玄机,下半年或经历风险考验

人气:3751时间:2020-01-11 15:18:16

盈佳国际指定网址|优信今年要放250亿:月息0.52%暗藏玄机,下半年或经历风险考验

盈佳国际指定网址,“之前这里所有的车上,都是优信的广告”,6月30日下午,北京花乡二手车市场,一位二手车经销商告诉清流消费金融,“现在都撤了,也不知道是怎么回事”。

现在是二手车销售市场的淡季,偌大的市场里几乎没什么人,不过棚子里还是有二手车电商平台的销售人员顶着高温给车辆拍照。二手车经销商方军告诉清流消费金融:“这台车子本来是做优信的,首付三成,但是优信利息要先付,客户就差这么几万块钱,就换了个平台做。”

优信集团自2015年开展汽车金融业务以来,先后向市场推出了“付一半”、“付一小半”等金融产品,帮助消费者花更少的前期资金就能把车开回家。根据清流消金融了解到的信息,2016年,优信新增贷款金额为70亿,分期付款交易量在几万台。

接入微众银行资金,产品利率较低

在花乡二手车交易市场,虽然没有任何分期产品的广告,但是几乎每台出售的二手车前挡风玻璃上都会放一张绿色的卡纸,上面写着车辆的价格和分期付款的首付价格。只要客户想做分期,经销商就会根据客户的资质提供相应的金融产品。

“平安肯定是做的最多的,利息最低”,方军告诉清流消费金融,“其次就是优信了,优信的速度比较快,基本两三天就能到款。最快的一次,上午做的分期,下午优信就把钱打到我账上了。”

根据清流消费金融了解的信息,优信目前主要的产品有“付一半”,即首付车价的一半,两年内无需付月供,两年期满一次性付尾款;“付一小半”,即首付三成的车价,尾款可以选择两年或者三年偿还。

利率方面,优信“付一半”产品的月息是0.63%,“付一小半”的月息是0.52%。这与市面上除银行系以外的汽车金融产品相比,还是比较有优势的。

之所以能做到利率比大多数p2p背景的汽车金融平台要低,是因为优信主要的资金来源于微众银行。

2015年9月,优信二手车与微众银行达成战略合作,主推“付一半”产品,由微众银行提供资金的垫付,“微众银行资金的天花板就是优信二手车资金的上限”。同时,两家的合作实现了贷款申请、审批等一系列流程的在线完成。用户通过优信二手车app申请购车贷款,只需要身份证、驾驶证、储蓄卡就可以提交申请,最快30分钟就可以得到审核结果。

除了解决了审批较快这个痛点,去年优信二手车还推出了“30天包退、一年保修”的服务,承诺凡在成交时通过优信专业评估师复检的车辆,将获得该车辆的优信认证证书,如果该车在30天内被发现在售前有重大事故或损伤的,优信退还车款并回收车辆,如购车一年内或2万公里内全车10大系统发现故障,最高可获20000元保修赔偿。

“优信的品牌就打出来了”,一汽车金融公司的从业者告诉清流消费金融,“别管实际操作的情况如何,优信敢做这样的售后,就比别的品牌更受客户信任。”

据清流消费金融了解,今年优信集团新增贷款额的目标是200——250亿元。

息费套路多,下半年资产质量面临挑战

尽管优信二手车的金融产品有着品牌背书和相对较低的费率,但业内大多认为优信金融的发展并不是很理想。

相较于别的分期产品,二手车分期附加的各种服务费和手续费更多。在百度优信二手车贴吧内网友展示的一张图中可以看到,在优信二手车网站上一辆售价85000元的二手车,除了首付三成25500元之外,还需要付gps费用1800元,评估费2500元,手续费4个点2927元等,加上托运、上牌和保险能费用,首付比例接近五成。

而根据清流消费金融了解,虽然优信的“付一小半”产品月息为0.52%,但是二手车商可以在此基础上加息至0.68%,利差由车商收取。由于优信的利息是前置收取,容易出现将车辆高评高贷的现象,增加风险。

此外,为了丰富产品,优信除了对接微众银行等银行资金以外,还在去年对接了p2p平台的资金,针对资质不那么好的客户推出月息0.78%甚至1%的分期产品。

“这部分客户大多资质极差,我们也不太敢做,过件率极低。”一位p2p平台的相关负责人透露。

从优信自身的角度来讲,也并不十分看重金融业务。优信集团创始人兼ceo戴琨在接受财经天下周刊采访时说道:“去年我们b2c做十几万台车,几万台用金融,ok了。我不打算去跟别人拼。”“贷款100台车,两台车出坏账,公司就白干了。”

优信二手车的销售人员也告诉清流消费金融:“我们没有金融渗透率的概念,看重的是平台转化率,就是在线上看车的人到底有多少能真的来买车。目前转化率是20%,还可以。”

有业内人士认为,2015年优信推出的“付一半”产品,会在今年下半年陆续到期,到时候恐怕会爆发出不小的风险,客户既不退车,也不还钱。

同时,根据优信提供的消息,2016年新增贷款70亿,规模为几万台,有知情人士透露,优信二手车的分期产品客单价远高于8万元的平均二手车售价,“平均贷款金额超过10万元”,一旦出现坏账,损失会更大。

自做物流,模式越来越重

6月15日,优信集团召开品牌升级发布会,推出了全国直购服务,即以后在优信二手车平台上,不仅可以购买当地的二手车源,也可以购买外地的二手车,并且由优信提供报价、物流等的一站式服务。

目前,在优信二手车的官网上已经上架了“全国直购”产品,客户可以看到车辆所在地和提车地点、提车天数及报价。

比如一台售价26.48万的别克君越2016款2.0t自动28t旗舰型,车辆所在地在上海,但可以出售给在广州的客户,优信在网站上显示“最快10天提车”,费用为0.79万的服务佣金+0.29万的物流费+0.1万的过户办理费。

优信认为,中国二手车跨地域流通极为无序,一辆二手车从东部往西部销售,中间可能会周转数个城市,最终由于物流+手续等费用,价格将提高50%左右。优信介入这个物流之后,将在未来三年实现100x200物流线路、20个中心仓、100个中转仓及2000家门店,保证5天内实现提车。

优信某销售也透露,“目前公司正试图定制一款首付三成通过率高些的产品,鼓励三四线城市的人群购买大城市输出的车源,我们中间搭建物流和金融。”

据业内人士介绍,目前优信提供的物流服务还是与汽车物流公司合作,未来优信是否会做自己的物流不确定,但他并不看好优信自建物流,“模式太重。”

就算不自建物流,优信的模式也早已不轻了。优信推出的1对1看车服务,只要在网站上登记就会有客服联系看车。据花乡二手车经销商方军介绍,6月份优信带来看车的客户“大概有十几个,算多了。”

同时优信还有自己的车辆评估师,戴锟自己也说:“在多个城市培养这么多检测评估师,让他们熟练上手需要时间。”这背后就是实实在在的成本。

去年7月,优信集团曾试图将旗下优信拍借步森集团之壳上市,但结果以“估值太高,且主营业务并未实现真正盈利,资本市场不买账”收场。

如今优信的模式越来越重,又在计划ipo。虽然戴琨曾说优信的b2c业务已经盈利了,但在大成本投入物流后,如何说服投资人信服优信的持续盈利能力,恐怕是此次ipo的关键。

不过,清流消费金融也认为,如果优信真的能成功建立起了自有的物流体系,那无疑会大大增加企业本身的护城河,成为独有的优势。毕竟,京东物流的成功经验就摆在那里。

(文中采访人物为化名)

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